ETC背后,是一个新汽车金融

http://www.auto-a.hc360.com2019年08月30日10:40 来源:学海叨叨车T|T

    “如果近期有人趴在你的车窗上瞄来瞄去,请不要报警。这是银行客户经理在户外作业,只是想看看你装没装ETC。”

    这个段子,形象地刻画了近期银行员工被ETC(不停车收费系统)业务支配的状态。把银行客户经理逼成“可疑人士”的正是时下各大银行激战正酣的“ETC争夺战”。

    ETC可以看作银行追求的一个黄金口岸。作为一个场景入口,ETC有可能重新激活银行与用户之间的黏性连接,在此基础上,银行有机会再去延伸出其他的围绕汽车和个人的金融服务,这是银行抢占ETC用户的应有之义。

    专家认为,ETC车主群体所代表的中产阶层正是银行孜孜以求的高净值客户。由车主群体衍生出来的存款、理财、保险、贷款等业务所带来的收入远远高于ETC支付产生的手续费收入,这也是为何我们现在能够看到各大银行在推销ETC业务时,不仅设备免费,还有很多折扣和其他洗车、修车等增值服务优惠。

    ETC业务也存在一个窗口期。按照《方案》,到2019年底,完成90%的ETC装载,而能够绑定ETC支付的不仅仅有银行,还有支付机构。如果银行不努力争取该部分客户,将在后续的发展中彻底丧失该部分市场,因为ETC的注销、重装手续非常麻烦。

    目前,支付宝与微信均已在APP内设置了ETC办理入口,而且互联网渠道不需要再绑定银行卡。这种渠道无疑与银行直接形成了竞争关系。即使在费率优惠和服务方面逊于银行,通过上述两种方式办理ETC的车主并不在少数。

    支付宝、微信等第三方支付平台与银行的用户争夺还体现在数据上。银行和支付机构等掌握用户ETC消费信息后,通过数据进行分析,做用户画像,然后向他们推荐相应的信贷或理财产品,还可以带动更多创新金融业务的发展,这背后其实潜藏了一个难以估量的金融生态。

    近日,平安银行拿到银行业首张汽车金融牌照。同时,平安银行与支付宝在联合发行ETC上达成了平台合作。这让外界产生了一种猜测,银行有没有可能借助ETC开掘具有想象力空间的汽车金融市场?

    对银行来说,ETC不仅拥有零售金融的价值,还蕴含着供应链金融和产业链金融的市场机会。ETC卡本身属于零售金融的业务,但由于与汽车相关联,在此基础上对客户的服务接触所带来的客户黏性,可以发掘出更多来自汽车产业的市场空间。现在我们做得更多的是围绕车主的金融市场,但实际上在新车乃至二手车金融市场方面,也拥有巨大的探索价值。

    分析认为,ETC业务产生的数据,能够对车主和车辆进行更完整的用户画像刻画,这对于目前汽车金融行业普遍存在的数据不完整有很大的助力作用。通过ETC、车险、车主等一系列综合的数据,能够更好发展汽车消费金融市场。

    但是ETC很难成为汽车金融生态的切入点。汽车金融有ToB的供应链或库融等融资模式,在C端主要是消费金融。ETC业务主要是围绕C端的车主进行,很难和B端的业务结合,而在C端,ETC针对的是已购买车辆的有车一族,很难与第一次购买车辆进行车辆贷款的汽车消费金融结合。

    根据麦肯锡与汽车流通协会2017年汽车金融研究报告,预计2020年,我国新车与二手车的市场总量将超过8万亿元,汽车金融渗透率达到50%,汽车金融总量将达到3万亿至4万亿元。另有数据称,2018年,汽车后市场服务规模突破2万亿元,预计2025年进一步扩大,突破4万亿元。

    对于银行来说,本来无需汽车金融牌照也可以开展相关业务。对于平安银行来讲,有了该牌照,可以组建专门的团队,将汽车金融业务分开独立运营,同时,也容易协调与汽车金融业务相关的资源。如果通过该牌照,整合车险、ETC用户、汽车信贷等与车辆、车主相关的数据,进行专业化的汽车金融业务,无疑是具有很大价值的。

责任编辑:冯丛枝

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